Assegurances de vida i hipoteques

Les assegurances de vida i les hipoteques: obligacions, requisits i avantatges

La contractació d’assegurances de vida associats a la hipoteca és una pràctica molt comuna estesa en els últims anys per les Entitats Financeres. Actualment existeixen principalment dos tipus vinculacions, les que obliguen a això com a requisit per a la concessió de la hipoteca, i les que sense existir tal obligació “incentiven” la contractació a través de bonificacions en el tipus d’interès del préstec.

Per a la primera, és necessari que aquesta obligació vingui reflectida en l’escriptura, si no figuren en aquesta, podrà donar-se de baixa, una vegada signada aquesta o una vegada vençuda la pòlissa.

Un altre punt diferent és si bonifiquen el tipus d’interès d’acord amb els productes addicionals contractats.

En aquest cas cal considerar els aspectes econòmics, calculant com és el benefici per aquesta bonificació i confrontar-lo amb el cost d’una assegurança de vida independent amb les mateixes cobertures.

Analitzar si és una opció rendible

Per això, a l’hora d’estudiar si aquesta “bonificació” interessa o no, ha de tenir en compte aspectes com:

• Que el contracte no bonifiqui la signatura d’un sol producte, sinó que s’aconsegueixi la bonificació per fer-ho amb diversos (altres assegurances, plans de pensions, targetes…)
• El percentatge que disminueixi el diferencial, com més alt, més beneficiós
• La quantia i termini de la hipoteca, com més gran i a més temps sigui, més beneficiosos són aquests descomptes. Cal no oblidar que en els primers anys i amb préstecs a molts anys es paga més per interessos que per capital.
• Els anys que queden per a finalitzar de pagar la seva hipoteca. Quan quedin pocs anys les bonificacions van sent menys rendibles (en amortitzar més el capital del préstec).

Segur vinculat o independent Què ha de cobrir?

Ja hagin optat per la modalitat d’assegurança de vida vinculat a la hipoteca o decideixin contractar un altre pel seu compte, la qual cosa és imperatiu en tot cas en tenir una càrrega hipotecària és tenir la cobertura d’assegurança de vida compartida entre tots els titulars. Aquesta mateixa ha de tenir en compte a més els ingressos que es perdrien en cas de defunció o invalidesa per part de qualsevol dels membres i que diners es necessitaria perquè es pugui continuar amb la vida amb la major normalitat.

Per exemple, és molt comú que davant una hipoteca amb dos titulars es divideixi la cobertura al 50% entre els dos, sense tenir en compte altres consideracions bàsiques com és quin és el nivell ingressos de cadascun.

Per exemple si en una parella un dels seus membres aporta el 80% del total d’aquests, encara que amb la hipoteca es cobreixi el 50% del deute pendent l’altre membre tindrà serioses dificultats a fer front els pagaments futurs. El lògic és que en aquests casos, s’augmenti la cobertura concorde a la participació de cadascun en el pagament del deute.

Econòmicament, unificar en una sola assegurança de vida les cobertures pel deute i el capital necessari perquè la seva família pugui econòmicament tirar endavant el temps suficient que triga a adaptar-se a la nova situació és el més rendible alhora que pràctic.